互聯(lián)網(wǎng)金融如何堵安全漏洞

風(fēng)控成關(guān)鍵

2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右。網(wǎng)貸市場經(jīng)過多年市場培育已經(jīng)形成一定規(guī)模，目前全國逾3000家已經(jīng)上線運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺，2015年上半年交易額超過１０００億。

然而，前段時(shí)間曝出的“昆明泛亞有色金屬交易所將22萬投資者400多億元血汗錢席卷一空”的消息，也把互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控問題推上風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，泛亞自己宣傳的“第三方托管、隨進(jìn)隨出”的“銀行監(jiān)管賬戶”模式只是一個(gè)噱頭，而泛亞的危機(jī)說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，風(fēng)控是其發(fā)展核心，相關(guān)部門絕不能監(jiān)管缺失。

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網(wǎng)貸之家公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年以來P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達(dá)677家?？v觀歷史數(shù)據(jù)，截至2015年9月30日，零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)的問題平臺已達(dá)1302家（不含港澳臺地區(qū)）。而更早之前中國人民銀行等十部委聯(lián)合于7月18日印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），也宣告互聯(lián)網(wǎng)金融走出監(jiān)管真空進(jìn)入了一個(gè)新的階段。

長期以來，P2P行業(yè)的創(chuàng)新主要集中在理財(cái)端，平臺之間彼此競爭的往往是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷獲客能力，甚至眾多平臺通過大量燒錢來搶流量、搶用戶。《指導(dǎo)意見》出臺之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本位的重要性上升，有效風(fēng)控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。

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“一是確認(rèn)平臺的信息中介屬性，這一定位的確立，標(biāo)志著平臺去擔(dān)保化是大勢所趨。除了本身借貸方要有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)意識的教育。另一方面銀行資金托管同樣是《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，這是杜絕平臺設(shè)立資金池。我們正在積極與銀行洽談這方面的合作，目前利用第三方支付平臺資金托管，銀行存管的方式，保障在整個(gè)投融過程中，平臺不接觸資金。”范振美對記者指出，在《指導(dǎo)意見》中，“去擔(dān)?；?rdquo;是重中之重，這意味著平臺自身將定位于信息服務(wù)，而原有的品牌和背后大股東不再具備擔(dān)保功能和意義。因此，投資者勢必將更關(guān)注對接的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是P2P行業(yè)發(fā)展下一個(gè)必?fù)尩娘L(fēng)口。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)集中在政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、擠兌風(fēng)險(xiǎn)等方面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是P2P行業(yè)存在門檻過低的問題，各行各業(yè)紛紛涉足探索互聯(lián)網(wǎng)金融，更有眾多經(jīng)驗(yàn)不足的小企業(yè)蜂擁而上，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)短短幾年時(shí)間急劇膨脹、良莠不齊。在新規(guī)頒布之前，監(jiān)管缺失、法制不完善等問題為違法投機(jī)行為提供了滋生的土壤，嚴(yán)重困擾著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。 本+文+內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) t a np ai fan g.com

“普資目前最大的特色就是立足融資租賃行業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)生風(fēng)控機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合平臺選擇資產(chǎn)‘優(yōu)中選優(yōu)’的模式進(jìn)一步篩選出最佳資產(chǎn)。”范振美在分享普資華企風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)時(shí)提到，模型從平臺內(nèi)控審核機(jī)制、央行征信系統(tǒng)登記、標(biāo)的物GPS全程監(jiān)控、標(biāo)的物投保全額保險(xiǎn)、債務(wù)人提供第三方連帶責(zé)任擔(dān)保、經(jīng)銷商/廠商提供回購擔(dān)保、融資租賃公司回購擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司回購擔(dān)保、到第三方支付資金托管，全面確保平臺投資人實(shí)現(xiàn)安全、穩(wěn)健的高增值收益。 本文+內(nèi)-容-來-自；中^國_碳+排.放_交^易=網(wǎng) t a n pa ifa ng .c om

芝麻金融總裁張平則認(rèn)為，應(yīng)將風(fēng)控與大數(shù)據(jù)結(jié)合，不斷完善風(fēng)控制度，建立良好持久有效的風(fēng)控體系。

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