董希淼：探索銀行“碳賬戶”具有多重意義

氣候變化問題關(guān)系人類共同命運(yùn)，我國(guó)將用全球歷史上最短時(shí)間實(shí)現(xiàn)從碳達(dá)峰到碳中和，任重而道遠(yuǎn)。一段時(shí)間來，我國(guó)部分商業(yè)銀行悄然試水，探索推出個(gè)人“碳賬戶”。個(gè)人“碳賬戶”將用戶日常碳減排行為進(jìn)行量化，嘗試與金融服務(wù)掛鉤，有助于豐富金融服務(wù)場(chǎng)景，增強(qiáng)全民綠色消費(fèi)意識(shí)，助力如期實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)。下一步，應(yīng)逐步完善個(gè)人“碳賬戶”制度安排，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和豐富支持碳減排的產(chǎn)品和服務(wù)。

 

從目前銀行業(yè)的實(shí)踐看，與“碳賬戶”有關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)大致上有兩類，一類是企業(yè)“碳賬戶”，一類是個(gè)人“碳賬戶”。如浦發(fā)銀行2021年11月推出適用于企業(yè)的“碳賬戶”體系，碳積分來源于企業(yè)在該行綠色金融業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的二氧化碳減排量，企業(yè)在該行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)，可形成對(duì)應(yīng)的碳積分。而中信銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等，已經(jīng)推出或正在推出的個(gè)人“碳賬戶”。如中信銀行擬面向信用卡用戶推出“中信碳賬戶”，建設(shè)銀行“基于‘碳賬本’的個(gè)人金融服務(wù)”項(xiàng)目擬被納入北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的創(chuàng)新應(yīng)用。無論是企業(yè)還是個(gè)人“碳賬戶”，都與相應(yīng)的金融服務(wù)掛鉤，在額度、利率、期限、流程等方面享有一定優(yōu)惠。浙江省衢州市在全國(guó)首創(chuàng)個(gè)人“碳賬戶”，衢州衢江農(nóng)商銀行拓展碳積分的價(jià)值應(yīng)用，量身定制了“點(diǎn)碳成金貸”。

 

應(yīng)該說，商業(yè)銀行推出個(gè)人“碳賬戶”，具有三個(gè)方面的積極意義。

 

一是有助于提高全面綠色消費(fèi)意識(shí)。“碳賬戶”作為工具，將用戶生活場(chǎng)景中的碳減排行為換算為銀行賬戶中的積分，積分累計(jì)到一定數(shù)量可用于換取相應(yīng)權(quán)益，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成綠色低碳的生活消費(fèi)習(xí)慣，增強(qiáng)全社會(huì)節(jié)能減排、綠色發(fā)展的意識(shí)。

 

二是有助于銀行業(yè)綠色低碳發(fā)展。“碳賬戶”作為載體，探索商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)碳減排核算可計(jì)量、可驗(yàn)證，在引導(dǎo)用戶的同時(shí)將對(duì)銀行形成約束，進(jìn)而促進(jìn)銀行逐步降低碳排放，使各類經(jīng)營(yíng)管理行為更綠色低碳。

 

三是有助于拓展金融服務(wù)場(chǎng)景。“碳賬戶”作為入口，與相應(yīng)的金融服務(wù)權(quán)益掛鉤，吸引用戶歸集相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)和行為數(shù)據(jù)，開拓用戶營(yíng)銷服務(wù)的新場(chǎng)景，掌握用戶與碳減排相關(guān)行為數(shù)據(jù)還將使銀行更好地了解客戶。

 

總之，作為一種金融服務(wù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行推出個(gè)人“碳賬戶”，將金融服務(wù)與用戶行為在碳減排目標(biāo)下進(jìn)行鏈接，既有助于在全社會(huì)宣導(dǎo)綠色低碳理念，也有助于進(jìn)一步豐富和拓展自身金融服務(wù)場(chǎng)景。

 

但是，銀行個(gè)人“碳賬戶”尚處于探索起步階段，實(shí)踐中還存在一些不足：一是“碳賬戶”如何開立尚無相應(yīng)的制度辦法可以依照；二是碳減排行為如何計(jì)量并轉(zhuǎn)換為“碳賬戶”積分，缺乏具體標(biāo)準(zhǔn)；三是“碳賬戶”在小范圍試點(diǎn)，尚未被社會(huì)公眾所了解和接受。在我國(guó)加快邁向碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)的背景下，應(yīng)采取進(jìn)一步措施，完善與個(gè)人“碳賬戶”相關(guān)的制度安排，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與社會(huì)公眾更多參與到碳減排行動(dòng)中來，進(jìn)而加快構(gòu)建面向全社會(huì)的碳普惠體系。

 

下一步，建議金融管理部門、商業(yè)銀行和社會(huì)各界從四個(gè)方面進(jìn)行努力，讓個(gè)人“碳賬戶”行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

 

第一，金融管理部門適時(shí)制定銀行個(gè)人“碳賬戶”相關(guān)的制度，嘗試推出銀行個(gè)人“碳賬戶”全國(guó)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，為銀行業(yè)發(fā)展“碳賬戶”提供支持和參考；第二，研究分析國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有的個(gè)人碳減排量折算方法，探索出一套理論扎實(shí)、行之有效的折算標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)碳減排成果的科學(xué)計(jì)量；第三，商業(yè)銀行豐富個(gè)人“碳賬戶”相關(guān)應(yīng)用，將用戶衣食住行用等多種場(chǎng)景納入，并匹配盡量多樣的金融服務(wù)權(quán)益，讓“碳賬戶”既叫好又叫座；第四，加大宣傳推廣力度，持續(xù)地向全社會(huì)普及“碳賬戶”的作用和權(quán)益，吸引和鼓勵(lì)更多公眾參與，形成規(guī)模效應(yīng)和口碑效應(yīng)。此外，商業(yè)銀行還可以積極探索企業(yè)“碳賬戶”。

 

各級(jí)地方政府要加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，發(fā)揮銀行“碳賬戶”積極作用，加快碳普惠機(jī)制和體系建設(shè)。

 

作者董希淼系秦農(nóng)銀行首席研究員、中國(guó)電子銀行網(wǎng)專欄專家