綠色普惠|鄉(xiāng)村振興目標下，推動綠色金融與普惠金融相結(jié)合的路徑分析

今年政府工作報告中提出：“全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民增收。接續(xù)推進脫貧地區(qū)發(fā)展，抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件”。扎實推進農(nóng)村改革和鄉(xiāng)村振興是今年乃至“十四五”期間的重要工作內(nèi)容。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基本經(jīng)營制度、農(nóng)村基本公共服務的不斷提升，既需要更多資金投入，也將帶來更多投資機遇。在“綠水青山就是金山銀山”理念的推動下，如何借綠色金融的力量通過與普惠金融結(jié)合，推動鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)值得探討。本文將從農(nóng)商銀行的角度對綠色金融與普惠金融相結(jié)合進行分析，探析綠色普惠金融實踐過程中的特點和阻礙，繼而提出綠色普惠金融發(fā)展的相關建議。

一、綠色普惠金融闡述

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(一)綠色普惠金融概念

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綠色金融是指為支持環(huán)境改善、應對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟活動，而根據(jù)聯(lián)合國在2005年提出的關于普惠金融的概念，普惠金融是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。綠色普惠金融作為綠色金融和普惠金融的結(jié)合，可以理解為將綠色金融與普惠金融的側(cè)重點有機結(jié)合，以綠色金融手段賦能普惠群體，最終以綠色與普惠的結(jié)合推動經(jīng)濟和環(huán)境更加協(xié)調(diào)的發(fā)展。

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(二)綠色金融和普惠金融融合發(fā)展的可行性和必要性 內(nèi)/容/來/自:中-國/碳-排*放^交%易#網(wǎng)-tan p a i fang . com

在可行性方面。首先，從綠色金融和普惠金融概念上分析，雖然綠色金融強調(diào)人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展，普惠金融強調(diào)社會公平和機會均等，但在最終目標上都是為實現(xiàn)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展服務。其次，從服務對象分析，綠色金融服務對象為環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等，普惠金融服務對象為包括“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，其中，小微企業(yè)、“三農(nóng)”是綠色金融和普惠金融均涉獵的服務范圍。 本文+內(nèi)-容-來-自；中^國_碳+排.放_交^易=網(wǎng) t a n pa ifa ng .c om

在必要性方面。黨的十八屆五中全會上，提出創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，綠色金融和普惠金融的結(jié)合是在契合協(xié)調(diào)、綠色、共享發(fā)展觀的同時，為金融市場的可持續(xù)發(fā)展和資源配置的優(yōu)化做出實際貢獻。另一方面，隨著人們對環(huán)境問題的關注，綠色發(fā)展的理念越來越受到國際社會的重視，發(fā)展綠色金融將成為大勢所趨，這將是社會各階層、各領域均需要實踐的內(nèi)容，這就需要各地區(qū)政府等相關機構(gòu)通過發(fā)展普惠金融使綠色金融更好滲透，因此，二者的融合發(fā)展可以更為高效的服務社會和金融市場。 本+文+內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) t a np ai fan g.com

二、綠色金融中的普惠

發(fā)展綠色普惠金融首先要明確服務對象和涵蓋領域。參考農(nóng)業(yè)銀行出臺的《2019年普惠金融信貸政策指引》對綠色產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供支持的政策引導以及綠色金融與綠色惠普的概念，本文將綠色普惠金融服務對象確定為三農(nóng)、中小微企業(yè)開展的與環(huán)境改善、應對氣候變化和資源節(jié)約高效利用等有關的綠色產(chǎn)業(yè)或項目。本文重點就《綠色產(chǎn)業(yè)指導目錄（2019年版）》中與“三農(nóng)”相關的議題做簡要梳理。

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表 1 《綠色產(chǎn)業(yè)指導目錄（2019年版）》中“三農(nóng)”項目摘錄

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從以上目錄來看，與“三農(nóng)”問題緊密相關的綠色金融服務領域主要包括農(nóng)村環(huán)境、農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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三、農(nóng)商行的綠色金融實踐 夲呅內(nèi)傛萊源?。骇鎲┨?排*放^鮫*易-網(wǎng) τā ńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

農(nóng)商行作為組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展的特殊金融機構(gòu)，其在服務對象與綠色普惠金融具有共性，綠色普惠金融的發(fā)展需要農(nóng)商行作為載體，二者相輔相成的關系，最終促使農(nóng)商行成為綠色普惠金融的重要實踐者。

(一)浙江地區(qū)農(nóng)商銀行綠色金融實踐分析

1、案例分析 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

浙江農(nóng)商銀行依托綠色信貸，大力發(fā)展以人為核心的全方位普惠金融，以綠色金融推動綠色發(fā)展。在服務對象上，浙江農(nóng)信綠色金融逐漸從項目、企業(yè)延伸至個人客戶。2017年浙江省農(nóng)信聯(lián)社與湖州、衢州市簽訂合作協(xié)議，成為助推兩市綠色金融改革創(chuàng)新的動力。

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在浙江省農(nóng)信社的指導下，湖州發(fā)布了《綠色普惠信貸實施要求》《綠色農(nóng)業(yè)貸款實施規(guī)范》《銀行業(yè)金融機構(gòu)支持綠色園區(qū)建設實施規(guī)范》三項綠色金融地方標準助推湖州綠色普惠金融發(fā)展，同時，湖州轄內(nèi)農(nóng)商銀行作出如下實踐：安吉農(nóng)商銀行率先成立綠色金融事業(yè)部，建立包括識別、評估、風險控制、金融標準在內(nèi)的綠色信貸四大體系，完善配套服務政策的同時，為綠色信貸在湖州市的發(fā)展提供了評判標準。安吉農(nóng)商銀行還通過創(chuàng)新綠色循環(huán)、綠色能源、綠色農(nóng)林、綠色科技及排污權抵押貸在內(nèi)的特色子產(chǎn)品，結(jié)合地方綠色轉(zhuǎn)型需求，擴大綠色信貸使用范圍。 禸*嫆唻@洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

相較于湖州市，浙江農(nóng)信聯(lián)社在衢州探索構(gòu)建綠色銀行框架體系，推出行業(yè)分類、行業(yè)投向雙維度的綠色信貸分類標準，從客戶綠色評級、貸款投向綠色分類雙維度規(guī)范綠色信貸標簽，在國家綠色金融“大標準”框架下完善了農(nóng)信特色的綠色普惠金融“小體系”。創(chuàng)新用電收益權質(zhì)押與小額信貸增量擴面并行、網(wǎng)格化服務與低收入農(nóng)民增收并舉、銀村共建和村級資金互助會籌備運行并重的“全鏈條”服務模式。同時通過“社銀聯(lián)通”模式將金融政務線上線下融合。轄內(nèi)龍游農(nóng)商銀行，則通過重點支持縣域大循環(huán)“開啟模式”、區(qū)域中循環(huán)“箬塘模式”、 生態(tài)農(nóng)業(yè)小循環(huán)“吉祥模式”，使當?shù)匦笄菁S污的有效處置轉(zhuǎn)化為綠色循環(huán)貸。 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

2、特點分析 本`文@內(nèi)-容-來-自；中^國_碳0排0放^交-易=網(wǎng) ta n pa i fa ng . co m

浙江農(nóng)商銀行在綠色金融發(fā)展上，通過搭建綠色組織架構(gòu)、構(gòu)筑綠色信貸體系、落實綠色考核評價機制加強自身實踐綠色金融的能力；通過結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)以及圍繞縣域、區(qū)域、生態(tài)農(nóng)業(yè)三分類模式創(chuàng)新綠色信貸。通過銀村共建、村級互助等方式緩解農(nóng)村融資信用不足的問題。在具體受益人群上，主要集中于低收入農(nóng)民和村級小額貸款人。

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(二)廣西地區(qū)農(nóng)商銀行綠色金融實踐分析

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1、案例分析

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廣西農(nóng)信社在綠色金融發(fā)展上大力支持“三農(nóng)”建設，通過強化資金扶持、探索政銀社合作等措施，推動“美麗鄉(xiāng)村”和“生態(tài)鄉(xiāng)村”建設。

就廣西主要地方產(chǎn)業(yè)制糖廠而言，廣西農(nóng)商銀行在綠色信貸上提出一系列政策優(yōu)惠。例如，采用“抵押+質(zhì)押+保證擔保+信用”的方式和“機器設備抵押擔保＋白糖質(zhì)押擔保貸款”的方式，解決企業(yè)抵押難題。同時，對糖企不壓貸、不抽貸，無法按時償還信貸的糖企采用“無還本續(xù)貸”方式給企業(yè)繼續(xù)使用貸款。在信貸機制上，推出“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”的信貸模式，完善信貸授權機制，出臺了扶持甘蔗生產(chǎn)的措施，上調(diào)農(nóng)戶小額信用貸款額度，降低了借貸成本。

在促進林業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中,廣西農(nóng)信社不斷加大了對當?shù)靥厣謽I(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸扶持和政策幫助力度,并積極將信貸資金全部投入到林農(nóng)大戶、大中型林業(yè)龍頭企業(yè)等林業(yè)多種經(jīng)營主體中。向林企、林農(nóng)開放經(jīng)營權質(zhì)押貸款、融資性質(zhì)押機構(gòu)的擔保貸款、企業(yè)或農(nóng)戶的聯(lián)保貸款。 本+文內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) ta np ai fan g.com

2、特點分析 禸嫆@唻洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

廣西農(nóng)商銀行主要將地方產(chǎn)業(yè)和綠色信貸結(jié)合，通過發(fā)展綠色信貸助推地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而實現(xiàn)地方經(jīng)濟和綠色金融協(xié)調(diào)發(fā)展。在涉及對象上包括農(nóng)戶和大中型企業(yè)，采取財政支持和配套服務的優(yōu)惠政策，多平臺聯(lián)動。值得一提的是，其在信貸抵押方式的創(chuàng)新。例如在糖業(yè)發(fā)展上，應用“抵押+質(zhì)押+保證擔保+信用”的方式，同時搭配“機器設備抵押擔保＋白糖質(zhì)押擔保貸款”盤活企業(yè)固定資產(chǎn)，解決糖企融資難的問題。在林業(yè)發(fā)展上，以林權抵押貸款，經(jīng)營權質(zhì)押貸款、融資擔保機構(gòu)擔保貸款、企業(yè)或農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，確保滿足需求者信貸資金要求。

(三)綠色普惠金融實踐中的阻礙 本`文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳排0放_交-易=網(wǎng) t an pa ifa ng . c om

1、綠色普惠金融風險控制體系不健全 內(nèi)-容-來-自；中_國_碳_0排放￥交-易=網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

綠色普惠金融風險體系不健全的問題，普遍存在于小額貸款公司或城鎮(zhèn)銀行等提供普惠金融服務的金融機構(gòu)中。主要表現(xiàn)在無論是融資主體的信用能力，還是資產(chǎn)能力均難以充分滿足金融安全性的需求，以至于各服務機構(gòu)在面臨傳統(tǒng)風險的同時還需解決其在發(fā)展過程中的衍生風險，例如，洗錢和套現(xiàn)風險、技術風險和法律風險等，然而傳統(tǒng)的風險抵抗體系并不能滿足現(xiàn)實的風險控制。這就造成服務機構(gòu)出現(xiàn)不愿意承擔風險提供綠色普惠金融而拒絕發(fā)展普惠金融或被風險制約發(fā)展的現(xiàn)象。

2、政策指導文件指導對象不全面 本@文$內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放^交*易^網(wǎng) t a np ai fan g.c om

基于本文對綠色普惠金融“三農(nóng)”服務對象的確定，相關政策指導文件應包含對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)等不同大小群體的指導，然而在綠色金融相關指導文件中，缺少對農(nóng)民、小型農(nóng)業(yè)群體的關注，難以直接發(fā)揮綠色金融對個體的引導作用。

3、綠色普惠金融認識不到位 內(nèi)/容/來/自:中-國/碳-排*放^交%易#網(wǎng)-tan p a i fang . com

一方面，對于綠色普惠金融的提供者而言，有時為了響應政策號召，會盲目推進綠色普惠金融而忽略風險問題，從而導致綠色普惠金融脫離實體經(jīng)濟載體。另一方面，由于農(nóng)商行在綠色普惠金融中的服務群體大多數(shù)是弱勢群體，其對綠色普惠金融的了解程度可能不夠，這就造成資金提供者和資金需求者出現(xiàn)信息不對稱的問題。

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4、經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境污染關系尚未協(xié)調(diào)

發(fā)展綠色普惠金融涉及到經(jīng)濟發(fā)展和環(huán)境污染兩個方面，二者關系影響到綠色普惠金融的發(fā)展成效。根據(jù)環(huán)境庫茲涅茨曲線，環(huán)境污染和經(jīng)濟發(fā)展之間存在倒U型的關系，只有經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，綠色發(fā)展才能成為主動推動的共識，對于普惠群體而言，區(qū)域發(fā)展水平的差異性使得各地處于庫茲涅茨曲線的不同拐點，從經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來看難以在短期內(nèi)完全實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型，綠色普惠金融的落實面臨現(xiàn)實困境。

四、綠色普惠金融發(fā)展構(gòu)想

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(一)統(tǒng)一標準體系，完善法律法規(guī) 本文`內(nèi)-容-來-自；中_國_碳_交^易=網(wǎng) tan pa i fa ng . c om

統(tǒng)一標準體系包括完善綠色普惠金融的評判標準、市場準入標準、考核標準以及激勵獎補標準，以及監(jiān)管評價體系和風險控制體系。其目的在于運用政策法規(guī)的手段，降低融資成本，促進綠色普惠金融機構(gòu)的入駐，提高服務機構(gòu)的風險抵抗能力。在規(guī)范市場環(huán)境的同時，優(yōu)化資源配置。激勵獎補方面包含機構(gòu)引進獎補、產(chǎn)品創(chuàng)新獎補稅收獎補。在標準統(tǒng)一方面，以省和市為單位依據(jù)自身情況可以靈活調(diào)整，將地方綠色普惠發(fā)展情況納入考核體系。在服務對象方面，要切實完善服務對象的涵蓋，不能只覆蓋農(nóng)業(yè)而忽略農(nóng)民，亦不能只覆蓋大型服務主體而忽略小型服務個體。 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

(二)發(fā)揮綠色金融的風險保障作用，加強普惠擔保體系的建設 本/文-內(nèi)/容/來/自:中-國-碳-排-放-網(wǎng)-tan pai fang . com

針對農(nóng)村抵押物不足的問題，建議進一步發(fā)揮綠色保險的風險保障作用以及發(fā)揮村集體中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)民互助的擔保作用。例如，打造覆蓋品類豐富、保障方式多樣的“三農(nóng)”保險體系，創(chuàng)新價格指數(shù)保險、收入保險等，構(gòu)建覆蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全鏈條、全風險環(huán)節(jié)的綜合保險服務，通過為服務對象提供風險保障和支付保險賠款的方式提高風險抵抗能力。同時，可以發(fā)展農(nóng)民互助擔保基金，資金來源以農(nóng)民互助資金為主，社會捐贈資金為輔，主要用于互保基金成員的項目貸款擔保。 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

(三)推動自然資源資本化，擴寬融資渠道 禸嫆@唻洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

鼓勵綠色普惠金融機構(gòu)結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新包括林權、土地使用權、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)村住房財產(chǎn)權等農(nóng)村“兩權”以及股權質(zhì)押等在內(nèi)的抵押方式，使普惠服務對象貸款融資難的問題得到解決，滿足不同群體的差異化需求。 本文`內(nèi)-容-來-自；中_國_碳_交^易=網(wǎng) tan pa i fa ng . c om

(四)強化政府引導，助推綠色普惠金融發(fā)展

通過政府引導和市場主導的原則，一是完善貸款貼息和財稅優(yōu)惠等扶持政策，通過減少成本和增加利潤的方式引導社會資本的投入，引導更多的社會資本流入綠色普惠金融市場，從而提高社會資本投入的比例，滿足綠色普惠金融發(fā)展需求。二是構(gòu)建信息共享平臺，消除因信息不對稱帶來的隱患，同時推出線上風險評估、業(yè)務辦理、投資貸款等服務，優(yōu)化辦事流程，提高政務的辦事效率。三是要加大宣傳力度，依托線上線下媒體積極宣傳綠色普惠金融發(fā)展中的優(yōu)秀企業(yè)，以及普及綠色普惠金融知識推動形成發(fā)展綠色金融的廣泛共識和良好氛圍。 本*文`內(nèi)/容/來/自:中-國-碳^排-放“交|易^網(wǎng)-tan pai fang . c o m

(五)把握經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，加快綠普發(fā)展速度 禸嫆@唻洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的程度不同，因此需要根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展狀況制定符合發(fā)展規(guī)律的地方綠色項目目錄、綠色產(chǎn)業(yè)細則等。政策制定應做到循序漸進，且隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷變化，通過金融解決生產(chǎn)生活的基本問題，保證地方經(jīng)濟的發(fā)展，進而引入綠色普惠金融的方式促進社會公平和綠色方式的形成。

參考文獻 內(nèi).容.來.自：中`國*碳-排*放*交*易^網(wǎng) t a npai fa ng.com

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  禸*嫆唻@洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

作者：

施懿宸 中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院副院長、長三角綠色價值投資研究院院長

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覃  悅 長三角綠色價值投資研究院科研助理 本+文內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) ta np ai fan g.com

任玉潔 中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院高級研究員、長三角綠色價值投資研究院高級研究員

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