“雙碳”戰(zhàn)略下，銀行如何打造“叫好又叫座”的碳賬戶？

 

對(duì)比國(guó)外碳普惠機(jī)制的具體實(shí)踐可以看出，我國(guó)碳市場(chǎng)建設(shè)起步較晚，尚未成熟，碳體系構(gòu)建尚未完成，商業(yè)銀行碳賬戶發(fā)展仍處于探索階段。從實(shí)現(xiàn)碳賬戶可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行碳賬戶在制度安排、積分核算、信息采集和市場(chǎng)推廣等方面的實(shí)踐中還存在一些不足。

一是碳賬戶如何開(kāi)立，尚無(wú)相應(yīng)的制度辦法可以依照。建立一套完善的碳賬戶運(yùn)營(yíng)體系和可行的制度辦法，需要國(guó)家戰(zhàn)略指引和相關(guān)部門(mén)鼎力支持。現(xiàn)階段我國(guó)各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和商業(yè)銀行碳賬戶發(fā)展水平良莠不齊，缺乏統(tǒng)一的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則規(guī)范其運(yùn)營(yíng)流程。在這情況下，可能產(chǎn)生由于碳賬戶開(kāi)立和碳積分兌付標(biāo)準(zhǔn)不一致而引發(fā)信任糾紛，也可能因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不一導(dǎo)致用戶逆向選擇，對(duì)于拓展碳賬戶應(yīng)用范圍、推動(dòng)碳賬戶用戶增長(zhǎng)較為不利。同時(shí)，由于缺乏嚴(yán)格的法律約束，碳賬戶在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中很可能出現(xiàn)大量個(gè)人信息流失、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)泄露等問(wèn)題，威脅用戶的信息安全和隱私保護(hù)。

二是碳減排行為如何計(jì)量并轉(zhuǎn)換為碳賬戶積分，缺乏具體標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一合理的碳積分核算和兌付標(biāo)準(zhǔn)，是保障碳賬戶公信力的重要基礎(chǔ)。從現(xiàn)階段我國(guó)各商業(yè)銀行碳賬戶的實(shí)踐中看，同樣的綠色低碳行為在不同平臺(tái)上對(duì)應(yīng)不同的碳積分，這將導(dǎo)致碳評(píng)價(jià)體系缺乏專(zhuān)業(yè)性與可比性，用戶對(duì)碳賬戶的信任度和使用熱情將可能降低。同時(shí)，不一致的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也將帶來(lái)惡性競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大用戶群體將制定積分較高的積分轉(zhuǎn)換和權(quán)益兌換規(guī)則，導(dǎo)致碳市場(chǎng)失衡。此外，在綠色金融管理方面，不同地區(qū)對(duì)同一企業(yè)或項(xiàng)目的綠色屬性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)存在差異，也將制約商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色金融服務(wù)、支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

三是碳減排數(shù)據(jù)采集困難，來(lái)源不夠全面。碳賬戶的運(yùn)營(yíng)，需要收集記錄用戶在企業(yè)經(jīng)營(yíng)和日常生活的碳減排行為并量化為一定碳積分。但在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐過(guò)程中，這些減排行為發(fā)生的場(chǎng)景較為分散，平臺(tái)面臨著數(shù)據(jù)歸集、處理和隱私保護(hù)兩方面難題。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方面，如果沒(méi)有實(shí)現(xiàn)不同平臺(tái)間的信息共享，就難以有效降低數(shù)據(jù)采集成本，完善數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)范疇。從企業(yè)端來(lái)看，碳信息共享是金融部門(mén)有效識(shí)別綠色低碳項(xiàng)目和企業(yè)以及開(kāi)展環(huán)境效益核算的重要前提；從零售端來(lái)看，分散在不同平臺(tái)的碳積分難以實(shí)現(xiàn)互通、權(quán)益無(wú)法互享，為個(gè)人碳賬戶的推廣增加難度。在隱私保護(hù)方面，碳排放數(shù)據(jù)采集與信息保護(hù)在一定程度上存在沖突，如何在隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用之間找到平衡是未來(lái)我國(guó)碳賬戶發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。

四是碳賬戶僅在小范圍試點(diǎn)，尚未被社會(huì)公眾所了解和接受?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出綠色金融產(chǎn)品、開(kāi)展綠色金融服務(wù)，但低碳減排項(xiàng)目常常跟隨政策導(dǎo)向，不具備高回報(bào)率屬性。對(duì)企業(yè)客戶而言，轉(zhuǎn)換綠色發(fā)展模式往往伴隨新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)推廣等高昂成本，而碳平臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠尚不足以補(bǔ)貼這些額外的成本增加，且受到碳積分使用場(chǎng)景匱乏的限制，很難吸引企業(yè)客群。對(duì)個(gè)人客戶而言，居民對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人碳賬戶認(rèn)識(shí)度不高，在社會(huì)層面的普及率較低，同時(shí)各平臺(tái)積分兌換政策力度不大，激勵(lì)作用達(dá)不到預(yù)期效果?？傊?，目前無(wú)論是個(gè)人碳賬戶還是企業(yè)碳賬戶，都面臨“叫好不叫座”的尷尬局面。

未來(lái)，在我國(guó)加快邁向“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)的背景下，應(yīng)采取進(jìn)一步措施，完善與個(gè)人和企業(yè)碳賬戶相關(guān)的制度安排，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與社會(huì)公眾更多參與到碳減排行動(dòng)中來(lái)，進(jìn)而加快構(gòu)建面向全社會(huì)的碳普惠體系。