中小銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)的若干思考

 

興業(yè)銀行從2006年開始在國內(nèi)商業(yè)銀行中探索發(fā)展綠色金融，陸續(xù)推出了節(jié)能減排貸款、碳金融、排污權(quán)金融、低碳主題信用卡，設(shè)立綠色金融事業(yè)部，并在國內(nèi)率先承諾采納赤道原則。工商銀行從2007年起便在全行范圍內(nèi)大力推進綠色信貸建設(shè)，2010年又進一步明確了綠色信貸的內(nèi)涵、工作目標(biāo)與原則，實現(xiàn)了綠色信貸管理對整個信貸流程的全覆蓋。

 

相較于上述全國性銀行，中小銀行綠色金融業(yè)務(wù)起步普遍較晚。多年以來，大多數(shù)中小銀行圍繞地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做文章，其業(yè)務(wù)發(fā)展模式與地方經(jīng)濟的發(fā)展模式緊密相連。地方政府在以做大地方經(jīng)濟規(guī)模為目標(biāo)的政績觀影響下，往往會選擇以房地產(chǎn)、制造業(yè)和能源業(yè)作為地方經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，這些行業(yè)具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、上下游拉動力強、投資拉動效應(yīng)明顯等特點，是地方政府拉動經(jīng)濟和就業(yè)快速增長的高效“引擎”。實際上，地方政府的產(chǎn)業(yè)政策和行政指令對中小銀行的信貸政策也具有較大的影響力，而作為扎根地方經(jīng)濟的金融機構(gòu)，中小銀行在行業(yè)選擇上對地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)又有著較強的依賴性，多種因素共同作用下導(dǎo)致大量的信貸資源進入房地產(chǎn)、制造業(yè)、能源業(yè)甚至“兩高一剩”（高污染、高耗能及產(chǎn)能過剩行業(yè)）產(chǎn)業(yè)。而發(fā)展綠色金融，就意味著銀行要將有限的信貸資源從上述產(chǎn)業(yè)中轉(zhuǎn)移至具有明顯環(huán)境效益的生態(tài)農(nóng)林業(yè)、節(jié)能環(huán)保業(yè)、污染防治業(yè)等綠色產(chǎn)業(yè)，并對“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)進行嚴格限入。這不僅會導(dǎo)致企業(yè)運營困難，更會進而引發(fā)存量貸款的違約風(fēng)險暴露，進而影響銀行經(jīng)營業(yè)績。不僅如此，上述綠色產(chǎn)業(yè)整體規(guī)模較小，其中的龍頭企業(yè)規(guī)模依然較小、政府扶持力度不大，中小銀行介入仍須面臨較大的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，從而成為銀行業(yè)務(wù)布局的空白地帶。

 

中小銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，除了要退出原有行業(yè)、進入新興行業(yè)面臨的市場風(fēng)險外，還要面臨自身組織架構(gòu)、管理體系、產(chǎn)品服務(wù)等內(nèi)部體制機制的變革挑戰(zhàn)。從綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要求來看，商業(yè)銀行須建立發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略規(guī)劃，規(guī)范從董事會到高管層發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的職責(zé)，并設(shè)立連接總行、分行及支行相應(yīng)的組織架構(gòu)以推動業(yè)務(wù)，建立綠色金融業(yè)務(wù)投前、投中、投后管理機制，設(shè)計符合產(chǎn)業(yè)特點的綠色金融產(chǎn)品服務(wù)，并做好環(huán)境與社會風(fēng)險管理，向社會和投資者做好綠色金融信息披露。

 

從實際情況來看，多數(shù)中小銀行依然沒有建立明晰的綠色金融發(fā)展路徑，綠色金融的產(chǎn)品、服務(wù)、制度、架構(gòu)都尚未明確，綠色金融在全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中處于僅僅停留在口號，并未落實到實際的尷尬地位。具體來看，有的銀行僅在戰(zhàn)略規(guī)劃中提到了發(fā)展綠色金融，但并未落實到董事會和高管層乃至分支行等組織機構(gòu)，也并未對發(fā)展的路徑和時間作出安排，綠色金融戰(zhàn)略基本是空中樓閣；有的銀行并無指導(dǎo)全行開展綠色金融業(yè)務(wù)的授信指引和信貸政策，也并未對綠色項目傾斜信貸額度、風(fēng)險資本、內(nèi)部資金等資源，導(dǎo)致綠色金融業(yè)務(wù)實質(zhì)上停滯；有的銀行并未明確開展綠色金融業(yè)務(wù)的部門和架構(gòu)，也沒有業(yè)務(wù)管理制度和政策，無法實現(xiàn)對全行綠色金融業(yè)務(wù)的有效管控；有的銀行尚未開發(fā)專門的綠色金融產(chǎn)品服務(wù)，分支行仍然只能以貸款形式支持綠色產(chǎn)業(yè)，而合同能源管理、生態(tài)林業(yè)等項目具有較強的特殊性，傳統(tǒng)貸款受制于風(fēng)控條件仍然無法支持相關(guān)項目，造成信貸支持行業(yè)的“盲區(qū)”。

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